Mnohým domácnostiam sa po skončení fixácie zvýšili splátky hypoték. Iné rodiny splácajú naraz viacero záväzkov, napríklad hypotéku, spotrebný úver, kreditnú kartu, nákupy na splátky alebo povolené prečerpanie. V takejto situácii ľudia prirodzene hľadajú spôsob, ako odľahčiť mesačný rozpočet. Upozornila na to spoločnosť Partners.

Jednou z možností je refinancovanie alebo konsolidácia úverov. Refinancovanie má zmysel vtedy, keď domácnosti skutočne zlepší finančnú situáciu. Takže nie vtedy, keď len na chvíľu zníži splátku a problém odsunie na neskôr. Odborníci na osobné financie upozorňujú, že zmysel má najmä vtedy, ak klient môže získať úrok nižší o 0,5 až jeden percentuálny bod a viac. Pri malom rozdiele, napríklad z 3,4 na 3,2 percenta, môže byť úspora minimálna a po započítaní poplatkov, administratívy a času sa zmena banky často neoplatí.

Najväčšia chyba pri refinancovaní je pozerať sa výlučne na mesačnú splátku. Tá môže byť nižšia, no ak sa úver predĺži o ďalších päť alebo desať rokov, človek môže v konečnom dôsledku zaplatiť viac. Klient by sa mal pozerať najmä na RPMN. Ide o ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá zahŕňa nielen úrok, ale aj poplatky a ďalšie náklady spojené s úverom.

Najprv oslovte vlastnú banku

Najviac ľudí začne nad refinancovaním premýšľať vtedy, keď sa im končí fixácia úroku na hypotéke. Banka pošle novú ponuku a domácnosť zistí, aká bude nová splátka. Prvým krokom nemusí byť hneď odchod do inej banky, často má zmysel najskôr osloviť vlastnú banku a požiadať ju o lepšie podmienky s odvolaním sa na ponuky konkurencie.

Hypotekárne ponuky sa oplatí porovnať vo viacerých bankách, no netreba sa pozerať len na reklamný úrok. Niekedy je výhodnejšia ponuka, ktorá nemá najnižší úrok na prvý pohľad, ale má nižšie poplatky alebo menej povinných doplnkových produktov. Pri porovnaní treba sledovať výšku úroku, mesačnú splátku, lehotu splácania, poplatky, celkovú sumu, ktorú človek zaplatí, ako aj podmienky banky. Napríklad povinný účet, poistenie alebo zasielanie príjmu.

Pri hypotéke je dobré začať riešiť možnosti aspoň dva mesiace pred koncom fixácie. Niektoré dokumenty, napríklad vyčíslenie zostatku úveru, nemusia byť vybavené zo dňa na deň, a rozhodnutie pod časovým tlakom zvyčajne nevedie k najlepším podmienkam.