Financovanie výstavby: 10 kľúčových pravidiel pre hypotéky
Hypotekárny trh na Slovensku je v tomto roku pomerne dynamický. Úrokové sadzby sa po miernom poklese z vlaňajška opäť postupne zvyšujú. Banky ich v posledných týždňoch viackrát upravovali a aktuálne sa pohybujú približne na úrovni 3,5 až štyri percentá v závislosti od fixácie aj bonity klienta. Práve v jarných mesiacoch každoročne rastie záujem o hypotéky na výstavbu rodinných domov. Upozornila na tospoločnosť Fingo.sk.
Hypotéka na výstavbu je v porovnaní s hypotékou na kúpu nehnuteľnosti podstatne komplikovanejšia a časovo náročnejšia. Postup a potrebné dokumenty sa líšia aj v závislosti od toho, v akej fáze sa projekt nachádza. Napríklad či má žiadateľ len holý pozemok, alebo už rozostavanú stavbu. Podmienky sa navyše medzi bankami výrazne líšia, a to najmä v schvaľovaní úveru, spôsobe čerpania peňazí aj požiadavkách na vlastné zdroje.
Od holého pozemku po rozostavanú stavbu
Banka pri hypotéke na stavbu poskytne maximálne 80 percent z budúcej hodnoty nehnuteľnosti, prípadne z hodnoty inej nehnuteľnosti, ktorú žiadateľ založí. Spôsob financovania závisí od fázy projektu. Ak výstavba ešte neprebieha, banky väčšinou rozdelia hypotéku na dve časti. Najskôr sa založí pozemok a žiadateľ dostane úver vo výške 50 až sto percent jeho hodnoty podľa konkrétnej banky.
Z týchto prostriedkov postaví základovú dosku, obvodové múry a priečky tak, aby geodet dokázal zamerať rozostavanú stavbu na zápis do katastra. Až v tomto štádiu dokážu banky poskytnúť úver na budúcu hodnotu nehnuteľnosti. Ak už stavba prebieha a dom je aspoň v štádiu viditeľného stavebno-technického a funkčného usporiadania prvého nadzemného podlažia, možno rovno žiadať o úver na budúcu hodnotu.
Peniaze sa potom čerpajú postupne v takzvaných tranžiach podľa toho, ako výstavba napreduje. Čerpanie úveru môže trvať 18 až 24 mesiacov v závislosti od dostupných vlastných zdrojov a tempa výstavby. Najrýchlejším riešením je ručenie inou nehnuteľnosťou, napríklad rodičovskou. Banka vtedy vyplatí peniaze jednorazovo a po dokončení výstavby je možné pôvodnú nehnuteľnosť z úveru uvoľniť a nahradiť postaveným domom.
Desať rád pri hypotéke na stavbu domu
Odborníci na hypotéky z Fingo.sk zhrnuli kľúčové pravidlá, na ktoré by mal myslieť každý, kto plánuje financovať výstavbu rodinného domu:
- Postup a potrebné dokumenty sa líšia podľa toho, či máte len holý pozemok, alebo už rozostavaný dom.
- Ak výstavba ešte nezačala, banka väčšinou rozdelí hypotéku na dve časti. Najskôr úver na pozemok, neskôr na rozostavanú stavbu po jej zápise do katastra.
- Ak už staviate a dom je vo viditeľnom štádiu prvého nadzemného podlažia, môžete rovno žiadať o úver na budúcu hodnotu a čerpať ho postupne v tranžiach.
- Ak chcete peniaze rýchlejšie, môžete ručiť inou nehnuteľnosťou a po postavení domu nehnuteľnosti ako zálohy vymeniť.
- Pri postupnom čerpaní úveru počítajte s tým, že celý proces môže trvať 18 až 24 mesiacov.
- Banka poskytne maximálne 80 percent z budúcej hodnoty nehnuteľnosti. Zvyšok musíte pokryť z vlastných zdrojov.
- Počítajte s tým, že pôvodný rozpočet sa nie vždy podarí dodržať. Do stavby sa púšťajte len vtedy, ak máte dostatočnú finančnú rezervu.
- Ak potrebujete vyšší úver, ako je predpokladaná budúca hodnota stavby, môžete požiadať o doplnkové ručenie ďalšou alebo hodnotnejšou nehnuteľnosťou.
- V čase podania žiadosti je nevyhnutné doložiť právoplatné stavebné povolenie, projekt a rozpočet stavby, znalecký posudok na rozostavanú stavbu aj geometrický plán so zameraním stavby.
- Medzi bankami sú výrazné rozdiely v schvaľovaní aj v podmienkach čerpania. Porovnanie ponúk viacerých bánk môže výrazne ovplyvniť celkové náklady na financovanie.
